Jetzt wird das Konto optimiert!
Für das beste Angebot eine halbe Stunde recherchieren? Kann man machen. Man könnte die Zeit allerdings auch nutzen, um beim Tagesgeld ein paar Hundert Euro mehr Zinsen herauszuholen.
Genau darum geht es beim Moneymaxxing: das eigene Geld möglichst geschickt einsetzen. Der Social-Media-Trend macht aus Finanzoptimierung eine Challenge. Wir haben fünf Tipps, die dein Jahresbudget definitiv erhöhen werden.
Das zahlt sich wirklich aus
1. Tagesgeld: Jetzt sind wieder 4 Prozent drin – zumindest zeitweise
Tagesgeld lohnte sich in der Vergangenheit lange nicht – zumindest ohne Zinshopping. Das hat sich geändert. Banken überbieten sich derzeit mit attraktiven Neukundenaktionen. Wer sein Geld noch zu einem Zinssatz nahe null parkt, lässt sich damit einiges entgehen.
Der Unterschied zeigt sich deutlich: 20.000 Euro bringen bei 3,8 Prozent für fünf Monate rechnerisch rund 317 Euro Zinsen vor Steuern. Bei 0,5 Prozent wären es im selben Zeitraum gerade einmal rund 42 Euro. Fast 275 Euro Differenz für einen Kontowechsel.
Allerdings lohnt sich ein zweiter Blick auf die Konditionen. Nach wenigen Monaten (3–6 Monate, je nach Aktionsangebot und Bank) sinkt der Zinssatz auf etwa 1,0 Prozent. Wer das Geld länger liegen lassen möchte, sollte deshalb nicht nur den Aktionszins vergleichen, sondern den voraussichtlichen Ertrag über die gesamte Anlagedauer. Und bei größeren Summen die Einlagensicherung prüfen.
Der Moneymaxxing-Move: Die aktuell besten Tagesgeldangebote vergleichen und den Ablauf der Zinsgarantie direkt im Kalender vormerken. Wer keine Lust auf regelmäßige Bankwechsel hat, findet auch Anbieter mit unbefristeten Zinsen um 2,5 Prozent pro Jahr. Das ist weniger spektakulär, kann aber auf Dauer bequemer sein.
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2. Verträge: Treue kann teuer sein
Ein alter Mobilfunkvertrag, eine Versicherung, deren Beitrag ständig steigt_ Bei vielen Verträgen wird Treue nicht gerade belohnt. Hier steckt aber ein beachtlicher Hebel. Angenommen, ein neuer Mobilfunkvertrag spart zehn Euro im Monat. Nach einem Jahr hast du schon 120 Euro zusammen, die du in deine Altersvorsorge investieren kannst!
Bei Versicherungen gilt dagegen: Ein Wechsel sollte nie allein vom Beitrag abhängen. Entscheidend ist, ob die Leistungen weiterhin zum eigenen Bedarf passen. Gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung kann ein unüberlegter Wechsel teuer werden oder den Versicherungsschutz verschlechtern.
Der Moneymaxxing-Move: Nicht sämtliche Abos durchforsten, sondern mit den großen Dauerposten anfangen: Mobilfunk, Internet, Energie und Versicherungen. Bei Strom- und Gastarifen auf den Jahresgesamtpreis achten, bei Telekommunikationsverträgen auf die Kosten nach der Rabattphase.
3. Cashback: Geschenktes Geld oder Shoppingfalle?
Fünf Prozent Cashback auf die neue Handtasche, zehn Prozent Rabatt im Lieblingsshop und doppelte Bonuspunkte obendrauf. Wer die Angebote geschickt kombiniert, kann beim Einkaufen tatsächlich profitieren. Vorausgesetzt, der Kauf stand ohnehin auf dem Plan.
Denn Cashback ist vor allem eines: ein Instrument, um Menschen zum Kaufen zu bewegen. Die Rückvergütung wirkt wie ein kleiner Gewinn, obwohl sie lediglich einen Teil der Ausgabe zurückbringt. Bei einem Einkauf über 150 Euro entsprechen fünf Prozent Cashback gerade einmal 7,50 Euro. Die übrigen 142,50 Euro sind trotzdem weg.
Noch interessanter wird die Rechnung, wenn für das vermeintliche Schnäppchen ein zusätzlicher Kauf nötig ist. Wer für kostenlosen Versand den Warenkorb auffüllt oder wegen einer Cashback-Aktion mehr bestellt als geplant, hat schnell mehr ausgegeben, als die Vergünstigung wert ist.
Das gilt besonders für Aktionen rund um Black Friday und Weihnachten. Rabatte, Bonusprogramme und zeitlich begrenzte Angebote lassen sich oft kombinieren. Allerdings sollte man vorher den tatsächlichen Marktpreis prüfen. Ein hoher Rabatt auf einen zuvor erhöhten Preis ist schließlich kein besonders guter Deal.
Der Moneymaxxing-Move: Bei größeren, ohnehin geplanten Anschaffungen zuerst die Preise vergleichen, dann nach Cashback und Gutscheinen suchen. Dabei auch prüfen, ob sich beide Vorteile tatsächlich kombinieren lassen. Und nie etwas zusätzlich kaufen, nur um eine Bonusstufe zu erreichen.
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4. Gehalt: Der Money Move mit dem größten Potenzial
Eine Gehaltserhöhung um 200 Euro brutto monatlich bedeutet 2.400 Euro brutto mehr im Jahr. Bei einem Gehalt von 4.000 Euro brutto entspricht das fünf Prozent. Und anders als ein Neukundenbonus wirkt sich ein höheres Grundgehalt häufig auch auf spätere prozentuale Gehaltssteigerungen aus.
Wer die nächste Gehaltsverhandlung vorbereiten möchte, sollte konkrete Argumente bringen: Welche Projekte wurden erfolgreich abgeschlossen? Welche zusätzlichen Aufgaben sind hinzugekommen? Wie hat sich die eigene Position im Unternehmen verändert? Und was wird für vergleichbare Tätigkeiten auf dem Arbeitsmarkt bezahlt?
Eine Orientierung bietet der Entgeltatlas der Bundesagentur für Arbeit. Dort lassen sich die mittleren Bruttomonatsentgelte zahlreicher Berufe vergleichen. Auch aktuelle Stellenanzeigen mit Gehaltsangaben können helfen, den eigenen Marktwert realistischer einzuschätzen.
Für Selbstständige ist der Effekt mindestens ebenso interessant. Wer beispielsweise bei 60 abrechenbaren Stunden im Monat den Stundensatz von 80 auf 90 Euro erhöht, erzielt bei gleicher Auslastung 600 Euro mehr Umsatz monatlich. Auf zwölf Monate gerechnet sind das 7.200 Euro zusätzlich (vor Steuern und Kosten).
Natürlich lässt sich ein höheres Gehalt oder Honorar nicht einfach per Knopfdruck durchsetzen. Aber wer seine Vergütung über Jahre nicht überprüft, riskiert, dass steigende Lebenshaltungskosten und gewachsene Verantwortung finanziell nicht ausreichend berücksichtigt werden.
Der Moneymaxxing-Move: Einmal im Jahr den eigenen Marktwert recherchieren und das nächste Gehalts- oder Honorargespräch gezielt vorbereiten. Manchmal bringt eine einzige erfolgreiche Verhandlung mehr als sämtliche Rabattaktionen eines ganzen Jahres.
5. Steuern: Denk an den Freistellungsauftrag!
Du hast ein gut verzinstes Tagesgeldkonto, vielleicht noch ein ETF-Depot und freust dich über die Erträge? Dann solltest du einmal im Jahr genauer hinsehen, was mit deinen Gewinnen passiert. Denn Banken führen auf Kapitalerträge oberhalb des verfügbaren Sparer-Pauschbetrags automatisch Steuern ab. Und manchmal sogar dann, wenn du insgesamt noch gar keine zahlen müsstest.
Der Grund: Der Freistellungsauftrag gilt nicht automatisch für alle deine Konten und Depots zusammen. Du musst ihn bei deinen Banken selbst einrichten (und das jedes Jahr) und gegebenenfalls aufteilen. Insgesamt kannst du als Single 1.000 Euro Kapitalerträge im Jahr steuerfrei behalten, bei zusammen veranlagten Ehepaaren sind es 2.000 Euro.
Ein Beispiel: Du hast bei Bank A 800 Euro Zinsen verdient, aber keinen Freistellungsauftrag eingerichtet. Dann führt die Bank in der Regel 211 Euro Kapitalertragsteuer inklusive Solidaritätszuschlag ab, obwohl du mit deinen gesamten Kapitalerträgen möglicherweise unter dem Freibetrag liegst. Das Geld kannst du dir über die Steuererklärung zurückholen. Noch besser ist es, den Abzug von vornherein zu vermeiden.
Achtung: Wer wenig verdient, etwa während des Studiums, in der Elternzeit oder nach einer beruflichen Auszeit, kann unter bestimmten Voraussetzungen sogar Kapitalerträge oberhalb des Sparer-Pauschbetrags steuerfrei vereinnahmen. Dafür lässt sich beim Finanzamt eine Nichtveranlagungsbescheinigung beantragen. Ob das möglich ist, hängt vom gesamten steuerpflichtigen Einkommen ab.
Der Moneymaxxing-Move: Einmal sämtliche Freistellungsaufträge überprüfen und dort verteilen, wo tatsächlich Zinsen, Dividenden oder steuerpflichtige Gewinne anfallen. Wurde bereits zu viel Steuer einbehalten, kann sich die Anlage KAP in der Steuererklärung lohnen. Wer ein geringes Einkommen hat, sollte außerdem prüfen, ob eine Nichtveranlagungsbescheinigung infrage kommt.
