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Laut aktuellem Anlegerbarometer, einer repräsentativen forsa-Befragung von mehr als 1.000 Eltern im Auftrag von Union Investment, legen 85 Prozent der Eltern regelmäßig Geld für ihren Nachwuchs zurück. Nur an einen Posten denkt kaum jemand: die Altersvorsorge des eigenen Kindes. Gerade einmal 13 Prozent sparen dafür schon heute etwas an. Auf den ersten Blick erscheint das nachvollziehbar. Schließlich liegen Führerschein, Studium oder Ausbildung deutlich näher als der Ruhestand eines Kindes. Aus Anlegersicht ist die Prioritätensetzung jedoch bemerkenswert. Denn je länger der Anlagehorizont, desto stärker kann der Zinseszins wirken. Genau hier setzt auch die von der Bundesregierung geplante Frühstartrente an. Die Idee dahinter: Frühzeitiges Sparen soll langfristig den Aufbau eines zusätzlichen Altersvorsorgevermögens ermöglichen.
Warum auch für den Ruhestand Startkapital notwendig ist
Die Frühstartrente allein wird aber nicht genügen – für einen erfüllten Ruhestand bedarf es darüber hinaus gehender Sparanstrengungen. Das zeigt eindrücklich der Vorsorgekompass 2026, erstellt vom Center für Intergenerative Finanzwissenschaft an der WHU Vallendar im Auftrag von Union Investment. Die Studie analysiert erstmals detailliert, wie Haushalte ihren Lebensstandard im Alter finanzieren. Sie fragt nicht abstrakt nach Rentenniveaus, sondern danach, wie Menschen im Ruhestand tatsächlich leben wollen – und was dieser Lebensstil kostet. Das Ergebnis: Um sich den Traum von einem erfüllten Lebensabend zu realisieren, reicht die gesetzliche Rente schon heute bei weitem nicht aus.
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Altersvorsorge kann besonders vom Faktor Zeit profitieren
Welchen Beitrag frühzeitiges und kontinuierliches Sparen für einen erfüllten Ruhestand leisten kann, zeigt folgendes Beispiel:
Wer ab der Geburt eines Kindes monatlich 50 Euro zum Beispiel mit Fonds-Investments in einem JuniorDepot anlegt, zahlt bis zum 18. Geburtstag insgesamt 10.800 Euro ein. Bei einer angenommenen Wertentwicklung von vier Prozent pro Jahr könnten daraus knapp 16.000 Euro werden.¹ Rund 5.000 Euro – also ein Drittel – des Gesamtvermögens stammen dann nicht aus zusätzlichen Einzahlungen, sondern aus Erträgen auf bereits angelegtes Kapital. Richtig interessant wird es aber erst bei noch längeren Ansparphasen: So kommen bei dem oben zugrunde gelegten Sparplan nach 25 Jahren bereits knapp 45.000 Euro zusammen, wovon mehr als die Hälfte aus den Erträgen stammt und nach 60 Jahren steht ein Vermögen von gut 145.00 Euro zur Verfügung – lediglich 36.000 Euro stammen dabei noch aus den eingezahlten Sparraten. Schon diese Rechnung zeigt, wie kleine regelmäßige Sparraten bei einer moderaten Rendite über einen langen Zeitraum zu einem finanziell sorgenfreien Ruhestand beitragen können. Wichtig ist dabei, dass Renditen beim Sparen in Investmentfonds nicht garantiert sind. Diese unterliegen Wertschwankungen. Ein langer Anlagehorizont kann aber auch helfen, diese Wertschwankungen besser auszugleichen.²
Wer langfristig denkt, regelmäßig spart und seine Investments breit streut, nutzt also einen Vorteil, den man später kaum nachholen kann – genau deshalb kann ein kleiner Dauerauftrag der Anfang eines Weges für deutlich mehr Freiheit für die Kinder sein, den sie dann irgendwann selbst fortsetzen können.
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Früh anfangen zahlt sich aus
Für Eltern verändert sich dadurch die Perspektive auf das Sparen. Der Aufbau von Startkapital ist keine isolierte Finanzentscheidung, sondern eine langfristige Vorbereitung auf Lebensphasen der Kinder, die heute noch weit entfernt erscheinen – sogar solche, die die Eltern selbst gar nicht mehr erleben werden.
Das bedeutet: Wenn Eltern früh und langfristig für ihre Kinder Vermögen aufbauen, finanzieren sie nicht nur Ausbildung oder Studienbeginn. Sie können auch die Grundlage dafür schaffen, dass die Kinder später einmal nicht nur ‚über die Runden kommen‘, sondern einen Ruhestand verbringen können, der zu ihnen passt: aktiv, neugierig, offen, unterwegs – oder einfach souverän genug, frei zu entscheiden.
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¹ Spesen, Steuern, Gebühren, individuelle steuerliche Aspekte und Depotkosten wurden nicht berücksichtigt. Die Ergebnisse stellen keine Empfehlung dar und ersetzen keine individuelle Beratung. Sparpläne unterliegen marktbedingten Kursschwankungen und Ertragsrisiken. Sparziele können verfehlt werden. Es kann nicht ausgeschlossen werden, dass am Ende der Ansparphase weniger Vermögen zur Verfügung steht als insgesamt eingezahlt wurde.
² Die tatsächliche Wertentwicklung kann höher oder niedriger ausfallen; vergangene Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für zukünftige Ergebnisse. Ein Fondssparplan kann daher neben Chancen auch Risiken aufweisen, so kann zum Beispiel nicht ausgeschlossen werden, dass am Ende der Ansparphase weniger Vermögen zur Verfügung steht, als insgesamt eingezahlt wurde, beziehungsweise dass die Sparziele nicht erreicht werden können.
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